Оставить заявку
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages
Автоломбард
Автомобили
Акции
Водный транспорт
Мототехника
Недавние сделки
Недвижимость
Новости
Помощь в кредите
Рефинансирование
Спецтехника
Срочный выкуп
Статьи
close cat
logo
10:00 — 20:00 +7 495 256-15-15 info@simcredit.ru

Режим работы
10:00 — 22:00
(без выходных)

Кредит или займ – в чем разница?

14.02.2018

Основой экономики всегда были и остаются отношения, связанные с финансами, поэтому кредитно-денежные операции являются неотъемлемой частью любого бизнеса. Ссуды, выдаваемые под процент, бывают 2-х видов: это может быть кредит и займ. Они отличаются между собой, и важно знать разницу для понимания того, какую именно сделку вам придется заключить, чтобы получить деньги.

Кредит представляет собой денежное обязательство, облеченное в письменную форму, в котором кредитор предоставляет заемщику некую оговоренную сумму денежных средств, как правило, целевого назначения. Обязательными признаками кредита являются:

  • срочность – деньги выдаются на определенный срок;
  • возвратность – сумма должна быть возвращена кредитору в полном объеме;
  • платность – в качестве платы за использование средств кредитора заемщик должен уплатить проценты;
  • гарантированность – кредитор имеет право обеспечить свои деньги любым доступным способом – поручительство, залог, истребование долга через суд и т. д.

Займ – это, по сути, письменная сделка, заключение которой подтверждает то, что заимодатель передал собственные денежные средства / иные ценности заемщику, а тот принял их с гарантией того, что такие средства будут возвращены в оговоренный сторонами срок. Важный нюанс – письменная форма сделки является обязательной только в случае, если размер ссуды превышает 10-кратный размер минимальной российской зарплаты. В таком договоре обязательно указывается общая сумма денег или перечень ценностей, получаемых заемщиком, срок их возврата, а также комиссия за пользование средствами заимодателя (по договоренности).

Но займ и кредит различаются не только по своей природе – по-разному они также регулируются и национальным законодательством. Особенности займа прописаны в Гражданском кодексе РФ, а выдача кредита уже рассматривается с точки зрения банковского права. Хотя в целом и то, и другое является возмездной сделкой, основанной на передаче денег от одного лица другому. Разница лишь в том, что если в случае с займом это может быть как юридическое, так и физическое лицо, то при выдаче кредита кредитором может выступать только банк.

Отдельно необходимо также рассмотреть вопрос выплаты процентов / вознаграждения за пользование чужими деньгами. По договору кредитования смысл кредита заключается в самой выдаче денег, при этом проценты за пользование ими чаще всего оказываются выше самой ставки рефинансирования (граничный размер процентов регулируется действующим законодательством). При выдаче займа стороны могут сами устанавливать свои правила и договариваться о сумме, процентах, периодичности и сроках выплаты. Кстати, стоит отметить, что выдавая кредит, банки, как правило, распоряжаются не своими собственными деньгами, а средствами третьих лиц, таким образом являясь своеобразными посредниками в этой цепочке. Заимодатель же отдает свои деньги, не прибегая к помощи посторонних лиц.

Основные отличия займа и кредита

  • Предмет (предметом займа могут быть любые ценности, кредита – только деньги).
  • Комиссия/проценты (кредит всегда выдается под проценты, займ – по усмотрению сторон).
  • Субъекты (кредитовать могут только банковские учреждения, выдавать займы – любые лица).
  • Форма (для кредита письменная форма обязательна, для займа – только если сумма средств выше 10 размеров минимальной з/п).
  • Возврат (кредит может возвращаться частями, займы обычно погашаются одной суммой).

Схемы погашения

Аннуитетные платежи. Взяв кредит в банке, погашать его можно при помощи аннуитетных платежей – таких платежей, которые равны между собой по суммам на протяжении всего срока возврата средств. Платеж каждый месяц уже включает в себя возврат основной части кредита (его «тела») и процентов за пользование кредитными деньгами. При такой схеме заемщик переплачивает банку намного больше, чем если бы, к примеру, он платил дифференцированными платежами, но она более удобна, так как вся сумма долга равномерно распределяется на весь срок кредитования. Большая часть банков РФ предлагает именно этот вариант.

Формула такого платежа следующая:

А= K*S,

где

A – ежемесячный платеж, К – коэффициент аннуитета, S – сумма кредита.

Коэффициент аннуитета считается так:

K=i*(1+i)n/((1+i)n-1),

где

К – сам коэффициент, i – процентная ставка в месяц, n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Дифференцированные платежи. Когда кредит погашается дифференцированными платежами, это означает, что вся сумма самого долга распределяется равными частями на весь срок кредитования. Таким образом, заемщик выплачивает каждый месяц часть основного долга плюс те проценты, что были начислены на оставшуюся невыплаченную им часть кредита. Поэтому размер платежей из месяца в месяц уменьшается – сокращаются расходы на выплату процентов по кредиту. В этом случае переплата по ссуде выходит намного меньше, чем при погашении задолженности по схеме с аннуитетными платежами. На сегодняшний день дифференцированные платежи практически не используются ни в одном банке РФ.

Объекты залога

В качестве залога может быть использовано любое имущество, если оно представляет собой ценность. При этом такая ценность должна соответствовать в денежном эквиваленте сумме займа, а лучше – превышать ее. Объект залога обязательно должен принадлежать заемщику на основании права собственности. Если же заемщик является совладельцем какого-либо имущества, то тогда необходимо будет также получить согласие на сделку от других совладельцев этого имущества.

Что нельзя использовать в качестве залога:

  • ценности и имущество (в том числе, недвижимость, ценные бумаги и т. п.), изъятые из оборота;
  • земельные угодья, входящие в состав фермерских или с/х организаций;
  • культурные ценности, отнесенные государством к национальному достоянию;
  • земельные участки, находящиеся в собственности государства и муниципалитета.

Кстати, в качестве залога могут также рассматриваться объекты интеллектуальной собственности – полезные изобретения, модели, программное обеспечение и др. При этом до момента заключения сделки необходимо непременно получить рыночную оценку такого объекта залога.

Что чаще всего выступает объектом залога:

  1. недвижимость (на сегодняшний день ипотека – выдача крупных сумм для покупки или постройки жилья в рассрочку – занимает одну из ключевых ниш банковского кредитования; если сумма не возвращается банку в срок, банк изымает жилье и реализует его на торгах);
  2. движимое имущество и ценности (сюда относятся автомобили, бытовая техника, предметы искусства, ценные бумаги, активы и т.д.; главное требование – чтобы это имущество в случае невозврата долга можно было реализовать и чтобы его стоимость покрыла сумму выданного займа);
  3. имущественные права (в качестве залога может быть передана закладная или любая другая бумага, дающая право на владение имуществом / ценностями).

Оценка имущества

Чтобы предлагать то или иное имущество в качестве объекта залога, нужно перед этим обязательно провести его оценку. Процедура выполняется специализированными экспертами. Максимальная оценка стоимости имущества может составлять до 80% от его цены – такая заниженность обуславливается тем, что при возможной его реализации кредитор может столкнуться с определенными рисками.

Залоговый договор

Залоговый договор всегда заверяется нотариально – он удостоверяет, что именно это имущество передается в обеспечение ссуды заимодателю, а заемщик получает определенную сумму денег. Важно знать: иногда для оформления такого договора могут потребоваться справки из налоговой инспекции.

На основании договора залога заимодатель получает право обратиться в суд, если денежные средства будут возвращены ему не полностью или не в срок.

Продажа залогового имущества

При невыполнении заемщиком своих обязательств залоговое имущество может быть продано – по решению суда или в добровольном порядке. Если имущество реализуется принудительно, то судебный пристав обязан за 10 дней до старта торгов уведомить об этом всех заинтересованных лиц. Если же объект залога продается добровольно, то рассылку таких уведомлений делает заемщик.

Порядок добровольной реализации залогового имущества следующий:

  1. заемщик передает кредитору нотариально заверенное согласие на продажу объекта;
  2. объект залога выставляется на электронные торги (на сайте банка или другой организации);
  3. происходят торги;
  4. часть суммы, необходимая для покрытия долга, переходит заимодателю, а оставшаяся часть возвращается владельцу.

При принудительной реализации имущества продажа осуществляется на публичных торгах (маржа от сделки при этом будет минимальной). Для участия в таких торгах необходимо предварительно внести авансовый взнос. И еще при этом способе реализации имущества появляются дополнительные риски (например, если объектом залога была квартира, в которой проживают несовершеннолетние, то выселить их из нее по закону нельзя).